車両保険を掛けるべきかどうかは、多くの人にとって悩みどころです。自動車保険に車両保険を追加するかどうかで保険料は大きく変わり、場合によっては倍近くになることもあります。そのため、保険を選ぶ際には慎重に検討する必要があります。車両保険には明確に「絶対に必要」というわけではないものの、個々の状況に応じてメリットがある場合と、そうでない場合があります。以下で、車両保険を掛けるべき場合と、掛けなくても良い場合について詳しく解説します。
車両保険を掛けた方が良いケース
新車で購入した方
新車は価格が高く、車両の価値がまだ十分に残っているため、万が一事故に遭った場合の修理費用も高額になります。特に、新車は大きな投資であり、修理費用が高額になった場合でも、車両保険があればその負担を軽減できます。車両保険に加入することで、購入したばかりの高価な車をしっかりと保護でき、事故や盗難などのリスクにも備えることが可能です。
ローンが残っている方
まだ自動車のローンを支払っている場合、万が一車両に大きな損害が発生して修理費用がかさむと、車の修理代や買い替え費用と並行してローンの支払いも続けなければならない事態に陥ることがあります。保険に加入していないと、車両が全損してしまった場合にもローンの支払いは残るため、経済的な負担が非常に大きくなります。車両保険があれば、事故や損害時に修理や買い替えの費用をカバーしてくれるため、ローンを支払いながらも経済的なリスクを軽減できます。
若い運転者（18歳～20歳）
若年層のドライバーは、運転経験が少ないため、事故を起こすリスクが比較的高いとされています。特に18歳から20歳のドライバーは運転に不慣れなことが多く、判断力や注意力がまだ十分に備わっていない場合があります。事故の可能性が高い層にとって、車両保険に加入しておくことで、自分が事故を起こした際の修理費用や損害額をカバーすることができ、万が一の際に大きな助けとなります。
車両保険を掛けなくても良いケース
安価な車に乗っている方
もし現在乗っている車が比較的安価で、修理や買い替え費用があまりかからない車両であれば、車両保険を掛ける必要性は低いかもしれません。車両保険の保険料は、車の価値に基づいて計算されるため、価値が低い車に対して高額な保険料を支払うのは、経済的に見合わないことが多いです。修理費用が保険料よりも少額で済む可能性がある場合には、自己負担で修理を行う方が合理的です。
年式の古い車に乗っている方
年式の古い車は、車両の価値が大きく減少しているため、事故による修理費用が車両の価値を超えてしまうこともあります。この場合、車両保険を掛けても保険金額があまり高額にならず、保険料と保険の効果が見合わない可能性が高いです。例えば、年式が古くて市場価値が低い車に対して、保険料を高く支払うのは合理的ではありません。
走行距離が10万キロ以上の車に乗っている方
走行距離が10万キロ以上の車は、既に長期間使用されているため、全体的に車両の劣化が進んでいる可能性があります。このような車に対しても、車両保険の必要性は低いと考えられます。特に、高額な修理費用を払ってまで修理をするよりも、買い替えを検討する方が合理的な選択肢になる場合が多いです。
車両保険を掛けなかった場合のリスク
車両保険を掛けない選択をした場合、事故や盗難などで車が大きく損傷したり全損したりした際に、自分で全額を負担しなければならないリスクがあります。特に、新車やローンが残っている車両では、このリスクが非常に高くなります。多くの人が「ローンは残っているが、車がなくなってしまった」という悲惨なケースに直面することがあるため、経済的な余裕があれば車両保険に加入しておくことが安心です。
車両保険料を抑える方法：「免責金額」を活用
車両保険に加入したいが、保険料が高すぎると感じる場合には、「免責金額」を設定するという方法があります。免責金額とは、事故が起きた際に自己負担する金額のことで、たとえば10万円の免責を設定した場合、修理費用が30万円かかった場合には10万円は自己負担し、残りの20万円を保険でカバーするという仕組みです。
免責金額を設定することで、保険料を抑えることができます。免責が高くなるほど保険料は安くなりますが、事故が発生した際には自己負担が大きくなるため、そのバランスを考慮しながら設定することが重要です。免責金額をうまく活用することで、経済的な負担を抑えながらも、必要な時にはしっかりと補償を受けることができます。
まとめ
車両保険は、車の価値や運転者の状況に応じて、必要かどうかが異なります。新車やローンが残っている車、若年層のドライバーにとっては、車両保険に加入することで経済的なリスクを大きく軽減できます。一方、年式が古く価値が低い車や、走行距離が多い車に対しては、車両保険を掛けるメリットが少ない場合もあります。
経済的に少し余裕がある場合は、将来のリスクを考慮して車両保険を掛けることをお勧めしますが、もし保険料が負担になる場合は、免責金額を活用して保険料を抑える方法を検討すると良いでしょう。
